비과세 예금이란? 2025년 달라진 혜택 정리

비과세 예금은 이자소득세를 감면받는 금융상품입니다.

오늘은 2025년부터 청년도 일부 대상에 포함되며, 달라진 혜택과 추천 상품을 정리했습니다.

 

목차 

1. 비과세 예금이란? 
2. 2025년 비과세 예금 제도, 이렇게 달라졌습니다. 
3. 비과세 예금 대상자 정리
4. 비과세 예금을 활용하면 실제로 얼마나 이득일까?
5. 2025년 기준 비과세 예금 추천 상품 TOP3
6. 비과세 예금, 이렇게 활용하세요 (TIP)

 

 

 

 

 

 

 

비과세 예금이란? – 이자소득세를 줄일 수 있는 절세 상품

 

보통 은행 예금이나 적금에서 발생하는 이자에는 15.4%의 세금이 붙습니다.
즉, 예금 이자가 100만 원이라면 실제로는 약 84만 6천 원만 수령하게 됩니다.

그런데 ‘비과세 예금’은 이 이자에 붙는 세금을 감면 또는 면제해주는 특별한 금융상품입니다.

 

정확히는

• 소득세 14% + 주민세 1.4% → 총 15.4%의 이자소득세
• 비과세 예금은 일정 요건을 충족할 경우, 이 세금을 감면하거나 아예 부과하지 않습니다. 

한 마디로 정리하면: “이자에 세금을 덜 내게 해주는 예금 상품”

단순히 금리가 높은 것보다,

비과세 혜택이 적용되면 실질 수익률이 훨씬 높아질 수 있습니다.

 

 

 

 

2025년 비과세 예금 제도, 이렇게 달라졌습니다

 

정부는 2025년부터 비과세 예금의 적용 대상과 한도, 조건에 대해 일부 개편을 시행했습니다.

 

2025년 기준 핵심 변경 사항

항목	2024년	2025년 변경사항
가입 가능 대상	만 65세 이상 / 장애인 등	청년도 가능 (일정 조건 충족 시)
비과세 한도	5,000만 원	동일 (단, 일부 상품은 3,000만 원으로 축소)
대상 상품	은행 예금, 적금, 신협 출자금 등	농협·신협 특판 상품 일부 제외
등록 방식	사전 신청 후 적용	자동 적용 시스템 확대 중

 

특히 청년과 사회초년생도 조건부로 일부 비과세 예금 혜택을 받을 수 있게 되면서
이제는 고령자 전용 상품만이 아니라 전 국민 절세 수단으로 확장되고 있습니다.

 

누가 가입할 수 있을까? – 비과세 예금 대상자 정리

 

비과세 예금은 아무나 가입할 수 있는 상품은 아닙니다.
2025년 현재, 다음과 같은 대상자에게 국세청이 비과세 자격을 부여합니다:

기본 대상자

구분	조건
고령자	만 65세 이상
장애인	장애인 등록증 소지자
국가유공자	보훈처 등록자
기초생활수급자	자격 확인서 제출 시
청년	만 19~34세, 연 소득 3,800만 원 이하
한부모 가족	주민센터 증명서 지참 시

 

청년의 경우, 청년도약계좌 보유 또는 중위소득 이하 조건 충족 시 일부 은행에서 자동 비과세 적용 가능

→ 단, 은행에서 자동으로 적용되는 것이 아니므로,
상품 가입 시 반드시 ‘비과세종합저축 대상자 여부’를 확인해야 합니다.

 

 

 

 

비과세 예금을 활용하면 실제로 얼마나 이득일까?

단순히 세금만 줄이는 게 아니라,
비과세 혜택을 받으면 실질 수익률이 약 0.3~0.5%포인트 상승하는 효과가 있습니다.

예시 비교 (정기예금 1년, 금리 연 3.5%, 원금 3,000만 원)

구분	이자소득세	실제 수령 이자	실질 수익률
일반 예금	15.4% 적용 → 약 16만 1천 원	약 88만 9천 원	2.96%
비과세 예금	0% 또는 일부 감면	약 105만 원	3.5% 이상

 

특히 정기예금 3~5년 이상으로 묶을 경우, 세금 면제로 인한 복리 수익 차이도 커집니다.

 

 

 

 

 

2025년 기준 비과세 예금 추천 상품 TOP3

은행	상품명	금리	대상
신한은행	시니어플러스 정기예금	연 3.6%	만 65세 이상
농협은행	NH행복나눔 정기예금	연 3.8%	고령자, 기초생활수급자
하나은행	청년희망 비과세 정기예금	연 3.5%	청년도약계좌 보유 청년

 

참고: 대부분 비과세 종합저축 한도(5천만 원) 내에서만 가입 가능
가입 시 ‘비과세 종합저축 신청서’ 작성 필요 (은행 직원 요청 시 안내받음)

 

 

비과세 예금, 이렇게 활용하세요 (TIP)

전략 설명
월급통장은 일반 예금으로, 저축은 비과세 예금으로 분리
1금융권 상품이 아닌 신협/농협 특판 예금도 눈여겨보기
비과세 한도 초과 시, 초과금액은 일반 예금 이자세 적용됨
매년 국세청 홈페이지에서 비과세 대상자 여부 조회 가능

 

또한 비과세 예금은 정기예금 외에도 적금, 출자금, 조합 예탁금 등에도 적용되므로
생활권 내 신협, 새마을금고, 농축협 특판 상품도 확인해보는 것이 좋습니다.