연체 없이 대출 줄이는 전략 – 이 순서로 갚으세요

많은 사람들이 대출을 갚는다고 하면, “얼른 큰 금액부터 갚아야겠다”고 생각합니다.
하지만 실제로는 ‘얼마를 빌렸느냐’보다 ‘어떤 구조의 대출을 먼저 상환하느냐’가 훨씬 더 중요합니다.

 

예를 들어,
– 2천만 원 대출 중 월 이자가 15만 원 나오는 A 대출
– 500만 원 대출인데 이자가 매월 10만 원 나오는 B 대출

어떤 대출을 먼저 갚아야 할까요?

정답은 B 대출입니다.

왜냐하면 ‘원금 대비 이자 부담률’이 높기 때문입니다.
이자율이 높고, 단기성 대출일수록 빨리 갚는 게 이익입니다.

 

대출은 무조건 많이 갚는 게 아니라, ‘잘 갚는 순서’가 중요합니다. 연체 없이 이자 부담 줄이고, 신용점수도 함께 올리는 실전 대출 관리 전략을 정리했습니다.

 

 

 

 

대출 상환, 이렇게 우선순위를 정하세요

 

우선순위 1: 연체 우려 높은 ‘단기 고금리 대출’부터

예시	특징	조치
카드론, 현금서비스	이자율 12~19%, 만기 짧음	가장 먼저 상환
대부업 대출	이자율 20% 이상, 상환 압박 큼	긴급 정리 대상
모바일 비상금대출	잔액 작지만 고금리, 실질 이자 부담 높음	3개월 내 상환 목표

 

이런 대출은 금액이 작더라도 점수 하락 + 연체 위험 + 이자 부담 3박자가 위험하므로
가장 먼저 정리해야 할 대상입니다.

 

우선순위 2: 이자율 높은 '중·소형 금융사 대출'

| 예시 | 캐피탈사, 저축은행, 보험사 등
| 금리 | 연 6~11%
| 특징 | 비교적 장기, 하지만 금리 부담 존재

→ 이자만 따져도 35년간 100~200만 원 손실 발생 가능
→ ① 이자 많은 순서 → ② 원금 큰 순서대로 정리하는 전략이 효율적

 

우선순위 3: 금리 낮고 안정적인 '1금융권 장기대출'

| 예시 | 주택담보대출, 전세자금대출 등
| 금리 | 연 3~5%
| 특징 | 대출 잔액 큼, 하지만 이자 부담 적음

이런 대출은 마지막에 천천히 상환해도 무방합니다.
오히려 지속적인 납부 기록은 신용점수 유지에 긍정적입니다.

 

 

연체 없이 대출 줄이는 실전 전략 루틴

 

STEP 1. 대출 현황 정리

엑셀 or 마이데이터 앱을 활용해 대출 현황을 표로 정리합니다.

항목	내용
금융사	어디에서 빌렸는가 (은행, 캐피탈 등)
대출 종류	카드론, 신용대출, 담보대출 등
잔액	남은 원금
금리	연 이자율
월 상환액	월별 납부 금액
상환 방식	원리금균등 / 만기일시상환

 

👉 이 표만 정리해도 어디서 돈이 새는지 바로 보입니다.

 

STEP 2. 자동이체 설정 + 이체일 분산

• 자동이체 등록은 필수, 단 이체일을 급여일 다음날로 설정
• 모든 대출을 1일에 몰지 말고,
  10일/20일/25일로 분산해서 이체 실패 가능성 분산

 연체 1회만 있어도 신용점수 30~50점 하락!
'안 갚는 것'보다 '깜빡해서 늦는 것'이 더 큰 손실입니다.

 

 STEP 3. 초과 상환 전략 (스노우볼 방식)

 

‘이자율 높은 대출 → 그 다음 대출로 상환금 돌리기’ 전략입니다.

 

예시:

1. 월 30만 원으로 카드론부터 조기 상환
2. 카드론 종료 후 → 그 30만 원을 저축은행 대출 상환금으로 이동
3. 저축은행 대출 끝나면 → 그 돈으로 담보대출 조기 상환 준비

이 구조를 ‘스노우볼 방식’이라고 하며,
심리적 스트레스도 줄이고 이자 비용도 확실하게 절감할 수 있는 전략입니다.

 

 

 

대출을 갚으며 신용점수도 올리는 방법

대출 줄이기와 신용점수 향상을 함께 잡는 팁:

전략	설명
마이데이터 앱 연동	Toss, 핀크 등에서 대출 상환 이력 실시간 반영
통신비/렌탈비 납부 등록	꾸준한 납부 이력은 ‘신용 거래’로 평가
대출 종류 최소화	카드론·현금서비스 사용 기록이 신용에 악영향
상환 이력 누적	6개월 이상 정상 상환 → 점수 반등 유도

 

마무리: “갚는 순서”가 신용을 만든다

무조건 큰 금액부터 갚지 마세요
이자율 + 연체 위험이 높은 대출부터 줄이세요
상환 순서를 정하고, 자동이체와 반복을 루틴화하세요

 

‘총 대출액을 줄이는 것’보다,
‘관리 가능한 흐름을 만드는 것’이 신용을 지키는 핵심입니다.